Finanzas integradas y cómo convertir tu empresa en una fintech

Por Javier Rodríguez Labastida.

El mundo financiero está cambiando y México no es la excepción. El término “finanzas integradas” definitivamente tiene mucho que ver para construir una especie de supercarretera que suma a bancos, clientes y canales, y en la que los servicios financieros que, hasta hace unos años eran exclusivos de los bancos y aseguradoras, ahora pueden “convertir a todas las compañías en una fintech”.

Y es que, aunque la banca tradicional en la mayor parte de América Latina y México cuenta con la mayor parte de activos, es una realidad muy diferente a la que se vive en los mercados que registran las tasas más altas de crecimiento, y en donde las finanzas integradas han tenido un papel relevante.

Así lo expone Daniel Sujo, Digital Practice Leader, de la consultora global McKinsey & Company, quien señala que, mientras en México, la banca tradicional tiene el 66% de los activos, en Estados Unidos y Europa ronda entre el 30 y 40%. Y si evaluamos Asia, el cambio es aún mayor, prueba de ello es China, en donde ronda alrededor del 25%.

“Hoy, Estados Unidos ya no es referencia. La referencia está en Asia. Y en América Latina no lo es México. Los más avanzados son Colombia, Perú y Brasil”, asegura Sojo en un foro organizado por Amazon Web Services en la Ciudad de México para exponer los cambios que están significando las finanzas integradas.

“No es decir que los bancos estén destinados a no tener relevancia mayor, sino a cómo pueden tener mayor crecimiento y eso es vía la colaboración con nuevas dinámicas”.

¿Qué son las finanzas integradas?

“Las finanzas integradas se entienden como la capacidad de integrar servicios financieros en una compañía de forma rápida y simple, sin necesidad de desarrollos internos”, asegura Virginia Folgueiro, creadora de Menta, una fintech nacida en Argentina que busca impulsar las transferencias digitales.

Es decir, las finanzas integradas permiten a los canales de México ofrecer herramientas que brinden servicios a los clientes como seguros, préstamos o pagos sin que estos necesariamente provengan de un banco. “Todas las compañías pueden ser una fintech”, puede ser una tienda departamental, una tienda de conveniencia o hasta una farmacia.

¿Una farmacia brindando préstamos? Ese es el caso de Droguería del Sud, una de las distribuidoras a farmacias más grandes de Argentina, que se sumó a las finanzas integradas y que al día, de acuerdo a datos de Menta, ha aumentado sus ventas en un 50%, gracias a las soluciones que ha ofrecido a sus clientes. “Se convirtió en el banco de las farmacias”, dice Folgueiro.

¿Es caro integrarlas en una empresa?

Las finanzas integradas no significan que la empresa se convierta en un banco y tenga que contratar a un ejército de desarrolladores, además de pagar una costosa infraestructura.

“Ya existe la infraestructura para que las compañías puedan integrar servicios financieros en su empresa, lo que les permite a las compañías reducir costos, pagar los servicios a medida que crecen su demanda, se implementa en pocos días, y les permite a las empresas mantenerse enfocados en su core de negocio”, dice Folgueiro.

Nuevas fuentes de revenue

“La información es dinero”, dice Daniel Jejcic, CEO de Avenida+, empresa que ofrece soluciones tecnológicas a medida para marketplaces.

Jejcic asegura que los datos de los comercios abren nuevas fuentes de revenue, y para ejemplo cuenta el caso de un cliente que gastaba 6.5 millones de dólares en propuestas de recompensas.

Cambió a las finanzas integradas, incorporaron nuevas fuentes de ingresos, incrementaron el ingreso por fee de intercambio, incorporaron ingreso por financiamiento (cuotificación, préstamos y BNPL), también ofrecieron venta de otros productos como seguros, garantías y asistencias, entre otros servicios.

En 12 meses, esta empresa ganó 8.5 millones de dólares revenue extra, divididos en 2.7 millones en comisiones por venta de sellers, un millón en fees por franquicia, dos millones en intereses financieros, cerca de dos millones en garantías extendidas, y un millón en seguros vendidos.

¿Quiénes se benefician de las finanzas integradas?

Daniel Sujo, Digital Practice Leader, de McKinsey & Company, asegura que las finanzas integradas no solo benefician a los canales, pues incluso los bancos pueden tener mejores resultados:

Plataformas de clientes (no bancarias):

• Mejoran la oferta a los clientes con productos financieros integrados.
• Incrementan la interacción con el cliente, que lleva a un mayor compromiso.
• Generan nuevas fuentes de ingresos a través de asociaciones con bancos.

Clientes:

• Permiten acceder a los productos financieros en el lugar y momento en que sean requeridos.
• Benefíciese de ofertas todo en uno integradas y personalizadas

Bancos:

• Aumentan los ingresos y la rentabilidad, accediendo a la base de clientes de los socios con mejores tasas de conversión.
• Aumentan los puntos de contacto con el cliente.
• Renuevan la cartera de productos basándose en una mejor comprensión de las preferencias de los consumidores.
• Aceleran la transformación digital y la modernización de la infraestructura de TI.