Argentina atraviesa una profunda transformación en sus hábitos de pago, impulsada por la expansión de las transferencias digitales, las billeteras y las tarjetas, pero todavía enfrenta desafíos para avanzar hacia una economía completamente cashless. Así lo analizó Valeria Rodríguez, Directora de Lyra para Argentina y Uruguay, durante una entrevista realizada en Future Talks, el programa de streaming producido por ITSitio.
Rodríguez destacó que el país logró avances significativos en materia de inclusión financiera durante los últimos años y consideró que existe una evolución particularmente importante en la adopción de medios de pago digitales. “Yo creo que, como país, debemos estar muy orgullosos. A diferencia del resto de la región, en los últimos años Argentina demostró un importante crecimiento en términos de inclusión financiera”, señaló.
Según explicó, distintos sectores de la economía fueron incorporando nuevas modalidades de pago, un proceso que también contribuyó a formalizar actividades y economías familiares. Sin embargo, advirtió que todavía queda camino por recorrer para alcanzar una economía totalmente digitalizada. “Obviamente, todavía tenemos un gran camino por recorrer en términos de formalización y ser cashless al final del día. Pero tenemos un buen volumen de penetración y de adopción”, sostuvo.
En ese contexto, la ejecutiva también se refirió a la evolución de las tarjetas de débito, crédito y las prepagas. Explicó que el comportamiento de los consumidores fue modificándose de acuerdo con el contexto económico; y que el aumento de la mora y el endeudamiento tuvo impacto sobre el uso del crédito. “Hoy para el argentino, en términos generales, vemos que la tasa de mora y de endeudamiento ha subido un poco. En consecuencia, disminuye el uso de crédito”, explicó.
Al mismo tiempo, Rodríguez remarcó que las tarjetas de débito y las prepagas continúan ganando terreno, incluso en ámbitos cotidianos como el transporte público. La incorporación de estos medios de pago en sistemas como el subterráneo de Buenos Aires, los buses y las autopistas, sostuvo, permitió que más ciudadanos se familiarizaran con mecanismos que anteriormente no utilizaban.
IA, pagos autónomos y el desafío de la seguridad
Uno de los temas centrales de la conversación fue el impacto de la inteligencia artificial sobre el futuro de los pagos. Si bien existen expectativas alrededor de los denominados pagos autónomos y los agentes capaces de realizar transacciones por cuenta de los usuarios, Rodríguez consideró que todavía es temprano para avanzar masivamente en esa dirección.
“Todavía estamos un poco tempranos para hablar de pagos autónomos o agentes de pagos”, afirmó. La principal dificultad, según explicó, está vinculada con la seguridad y con la capacidad de los sistemas para garantizar que quien realiza una operación sea efectivamente el titular de la cuenta o tarjeta.
La evolución de la IA también permite sofisticar mecanismos de simulación de identidad, reconocimiento facial y voz, lo que incrementa los desafíos para los sistemas de autenticación biométrica. Frente a esto, la ejecutiva explicó que una transacción implica analizar múltiples variables de manera simultánea.
Rodríguez detalló que en una operación se consideran datos relacionados con el dispositivo, el correo electrónico, la dirección IP y la información asociada a la cuenta bancaria, además de la participación del banco emisor y de las marcas de tarjetas. Por eso, sostuvo que la evolución hacia nuevos modelos de pago deberá estar acompañada por mayores niveles de seguridad. “Si bien hay mucha exploración de cómo vamos a evolucionar en pagos en conjunto con la tecnología, tenemos que hacerlo de manera segura”, resumió.
En este punto, también destacó la necesidad de coordinación entre los distintos actores del ecosistema. “La realidad es que es un trabajo complejo. Porque son todos los actores del ecosistema quienes tienen que colaborar para que esta disponibilidad de la información se pueda convalidar de forma conjunta y simultánea al pago”, explicó.
Interoperabilidad y regulación
La interoperabilidad fue otro de los ejes abordados durante la entrevista. Rodríguez señaló que desde la Cámara Argentina de Fintech se busca que el intercambio de información y la disponibilidad tecnológica alcance a todos los participantes del mercado.
“Desde la cámara estamos tratando de que esta interoperabilidad sea absoluta para todos los actores, para la información que se comparte dentro del ecosistema, y que realmente las reglas del juego generen más coparticipación que exclusividad o principalidad de billeteras”, afirmó.
La ejecutiva evitó considerar que la interoperabilidad ya esté generando necesariamente una mayor competencia y destacó que cada compañía continúa desarrollando estrategias propias para ganar y retener usuarios. En su visión, el objetivo central debe ser garantizar que la tecnología esté disponible y sea accesible para todos los participantes.
Rodríguez identificó que todavía hay mucha reticencia en el uso de pagos digitales en algunos segmentos de la sociedad. Para ejemplificarlo, mencionó el sector gastronómico, donde todavía es habitual que algunos comercios ofrezcan descuentos cuando el cliente paga en efectivo.
Pero el problema, según explicó, no puede atribuirse únicamente a los impuestos. También existen factores vinculados con la educación financiera, el acceso a la información y el conocimiento que tienen los comerciantes sobre sus obligaciones. “Creo que en términos de educación financiera y económica, la Argentina todavía tiene una gran deuda pendiente”, sostuvo.
El crédito como clave de la inclusión financiera
Para Rodríguez, el acceso al crédito representa uno de los grandes desafíos que enfrenta Argentina. Consideró que existe información suficiente para desarrollar nuevas herramientas financieras y que las fintech pueden desempeñar un papel relevante en la incorporación de personas que actualmente permanecen fuera del sistema formal.
“Una de las verticales importantes para la inclusión financiera en Argentina sigue siendo el crédito”, afirmó. En ese sentido, sostuvo que incluso quienes desarrollan actividades informales deberían tener la posibilidad de acceder a herramientas que les permitan progresar.
La ejecutiva reconoció, sin embargo, que el crecimiento del crédito debe estar acompañado por educación financiera y mecanismos que permitan administrar adecuadamente el riesgo. “Yo creo que no se puede hacer uno sin el otro”, expresó, al referirse a la necesidad de combinar educación financiera con un acceso seguro al crédito.
De los pagos online a las superapps
Rodríguez también repasó su trayectoria de siete años al frente de Lyra y la transformación que experimentó el ecosistema de pagos. Recordó que hace una década el foco estaba puesto principalmente en las plataformas de comercio electrónico y en cómo procesar los pagos asociados a un carrito de compras.
En la actualidad, en cambio, el escenario es mucho más amplio. “Hoy el ecosistema se reformuló por completo, y ya no es solo la pasarela de pagos de ese carrito de compras, sino es el ecosistema completo que provee, digamos, la plataforma de pagos al usuario del otro lado”, explicó.
En este nuevo escenario aparecen las superapps, que concentran pagos, transferencias, inversiones, cuentas y otras actividades financieras en un mismo entorno.
Finalmente, Rodríguez compartió su entusiasmo por las posibilidades que abre la tecnología y tomó como referencia un reciente viaje a China. “Hice un viaje a China hace poco y claramente es como viajar 20 años hacia el futuro y volver”, comentó.
Entre las tecnologías que más la sorprendieron mencionó los sistemas de monitoreo urbano, los drones, la utilización de datos para responder ante emergencias y los mecanismos biométricos de pago. “Pagos biométricos con la mano, con la cara, sin intervención alguna de humanos, eso es realmente impresionante”, concluyó.
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