Los pagos agénticos comienzan a ganar protagonismo en el e-commerce argentino. Se trata de operaciones iniciadas y gestionadas por agentes de inteligencia artificial en nombre de usuarios o empresas, con el objetivo de automatizar buena parte del proceso de compra y pago.
A diferencia del comercio electrónico tradicional, en el que una persona selecciona un producto, ingresa sus datos y confirma la operación, el modelo agéntico busca que un sistema de IA pueda interpretar instrucciones, seleccionar una alternativa, gestionar el pago y ejecutar la transacción, siempre dentro de los permisos previamente establecidos por el usuario.
En Argentina, la tecnología ya dejó atrás la etapa puramente experimental: Visa y Mastercard realizaron pilotos operativos con bancos y entidades locales, mientras que plataformas como Mercado Pago y Tiendanube incorporaron herramientas de inteligencia artificial para automatizar distintas tareas financieras y comerciales. Pero todavía existe una diferencia importante entre estos avances y la posibilidad de delegar completamente las compras cotidianas en un agente.
Pagos agénticos: qué ya está probado en Argentina
Uno de los avances más relevantes se produjo a través de las pruebas de Visa y Mastercard, que permitieron validar transacciones end-to-end impulsadas por inteligencia artificial.
Visa, junto a Santander, incluyó a Argentina en un piloto regional que permitió realizar compras de libros y productos digitales mediante credenciales tokenizadas. Mastercard, por su parte, desplegó pruebas en América Latina y el Caribe con la participación de entidades como Banco Nación, Galicia, Itaú y Santander, para ejecutar operaciones sobre productos físicos y digitales bajo consentimiento del titular.
Según la información publicada por iProUP, estos casos demuestran que la infraestructura necesaria para los pagos agénticos ya puede funcionar en entornos reales, aunque todavía se trata de pilotos acotados y controlados. iProUP: pagos agénticos y pruebas de Visa, Mastercard y MODO
Diego Kupferberg, especialista en negocios digitales y fundador de API Hub de Negocios, explicó a iProUP que “los casos de uso todavía son pilotos acotados, pero ya no son solo de laboratorio”. El especialista destacó que en la región ya se probaron compras de libros online y otros productos, mientras que uno de los avances más recientes fue el pago agéntico realizado por Pomelo junto con Mastercard dentro de ChatGPT, utilizando una tarjeta emitida y tokenizada por Pomelo.
La tokenización es uno de los componentes centrales de esta evolución. En lugar de compartir los datos reales de una tarjeta, el sistema utiliza un token que representa esas credenciales y puede estar asociado a determinadas condiciones de uso. A esto se suman mecanismos como la autenticación biométrica, las passkeys y la verificación del consentimiento, que buscan garantizar que el agente opere en nombre del usuario autorizado.
Mercado Pago y Tiendanube: la automatización llega al ecosistema local
El avance de los pagos agénticos también puede observarse en las principales plataformas digitales del país. Mercado Pago ya cuenta con un Asistente Personal de IA, disponible para sus clientes, que permite realizar distintas operaciones mediante texto o voz. Entre sus funciones se encuentran pagar servicios a partir de una foto, realizar transferencias a partir de información de un chat, programar recordatorios y controlar gastos y vencimientos.
La propuesta representa una evolución hacia una relación más conversacional con las finanzas, aunque no equivale todavía a un agente autónomo que pueda recorrer libremente el mercado, comparar cientos de comercios y concretar una compra sin intervención humana.
Tiendanube también avanza en esta dirección. La plataforma incorporó herramientas como Lumi, su agente de inteligencia artificial orientado a ayudar a las pequeñas empresas a gestionar sus tiendas y ventas, y Chat Nube, que permite responder consultas, recomendar productos y acompañar al consumidor durante el proceso de compra.
Estos desarrollos muestran que la IA ya está incorporándose a diferentes etapas del comercio electrónico, desde la atención y recomendación hasta la gestión de pagos. El siguiente paso consiste en conectar esas capacidades para que un agente pueda tomar decisiones y ejecutar operaciones de manera autónoma bajo reglas previamente definidas.
Lo que todavía es una promesa
El principal límite actual está en la autonomía total. Aún no existe en Argentina un comprador autónomo de uso masivo que pueda recibir una instrucción como “comprá el mejor celular por hasta determinado monto”, comparar ofertas entre múltiples comercios, evaluar cuotas, promociones, reputación del vendedor y tiempos de entrega, y finalmente ejecutar la compra sin que el usuario tenga que aprobarla.
Néstor Arranz, CEO de Neurolab Commerce, señaló a iProUP que “aún no existe un comprador autónomo de uso masivo que compare entre distintos comercios y complete la compra con nula intervención humana”. Por ahora, el sistema funciona principalmente como un esquema de “autorización + ejecución dentro de reglas”. El usuario define qué puede hacer el agente, sobre qué productos o comercios puede operar, cuál es el límite de gasto y durante cuánto tiempo permanece vigente el permiso.
La evolución futura apunta a que la inteligencia artificial pueda convertirse en una verdadera capa de orquestación de pagos, capaz de elegir entre diferentes medios de pago y determinar cuál resulta más conveniente en función de las preferencias del usuario.
El desafío de decidir cuál es la “mejor compra”
La posibilidad de que una IA compare automáticamente productos y medios de pago abre otro interrogante: ¿qué significa realmente hacer la mejor compra? Un agente podría evaluar el precio final, las cuotas, promociones bancarias, stock, reputación del vendedor, velocidad de entrega, políticas de devolución e incluso el historial de compras del usuario.
Pero la elección de esas variables y el peso asignado a cada una no son neutrales. Por eso, los expertos advierten que será necesario garantizar transparencia y trazabilidad sobre las decisiones tomadas por los agentes. El usuario debería poder conocer por qué la IA eligió determinado producto, vendedor o medio de pago, especialmente cuando existan intereses comerciales involucrados.
Seguridad y regulación, dos cuestiones pendientes
La infraestructura tecnológica avanza más rápido que el marco regulatorio. Uno de los principales interrogantes es determinar quién asume la responsabilidad ante una operación equivocada, una compra no deseada o una falla del algoritmo. La trazabilidad de las decisiones del agente y la atribución de responsabilidades todavía son, de acuerdo con los especialistas consultados por iProUP, puntos abiertos que no cuentan con un marco regulatorio completamente cerrado.
La seguridad también adquiere una importancia central. Si un agente tiene autorización para operar con dinero, cualquier vulnerabilidad podría generar consecuencias mucho mayores que las de un asistente tradicional. Por eso, tokenización, autenticación, límites de autorización y mecanismos antifraude serán elementos fundamentales para que el modelo pueda escalar.
Qué viene para los pagos agénticos
La próxima etapa probablemente esté marcada por aplicaciones B2B y B2B2C, como la gestión automática de cobros recurrentes, conciliación de pagos en marketplaces, liquidación de fondos entre múltiples partes y asistentes capaces de ofrecer alternativas de pago y cerrar operaciones.
En paralelo, redes como Visa y Mastercard continúan desarrollando infraestructura específica para el comercio agéntico. Mastercard anunció el avance de Agent Pay en América Latina, mientras Visa trabaja en marcos y entornos de prueba destinados a conectar agentes, comercios, bancos y redes de pago.
El objetivo final es avanzar desde una inteligencia que simplemente ejecuta instrucciones hacia otra capaz de optimizar activamente una compra considerando múltiples variables. En ese escenario, los pagos agénticos podrían convertirse en una nueva capa del comercio digital: no reemplazarían necesariamente a las tarjetas, bancos o billeteras, sino que funcionarían como un orquestador inteligente entre el usuario y todo el ecosistema financiero.
Por ahora, Argentina ya cuenta con pruebas concretas que demuestran que la tecnología funciona. Lo que todavía falta comprobar es si los consumidores estarán dispuestos a delegar decisiones financieras cada vez más importantes en una inteligencia artificial y si la infraestructura regulatoria podrá acompañar esa autonomía.
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