Por: Rachael Hadaway, vicepresidenta de Gestión de Productos de IA en FICO
Estamos viviendo un periodo de aceleración tecnológica sin precedentes en la historia de la humanidad. En FICO World 26 en mayo, Nikhil Behl, presidente de Software en FICO, comenzó su discurso inaugural con una sorprendente secuencia de cifras que mostró la magnitud del cambio en curso. El teléfono tardó 50 años en alcanzar los 100 millones de usuarios, la televisión 20 años y el teléfono móvil 5 años. ChatGPT lo logró en apenas dos meses. Hoy, los sistemas de IA procesan 2,500 millones de solicitudes al día, y tan sólo la IA de Google procesa 1,300 billones de tokens al mes.
“Estamos en un periodo de aceleración sin precedentes en la historia de la humanidad”, dijo Behl al público. “La pregunta para las personas en esta sala es sencilla: ¿Están avanzando lo suficientemente rápido para sobrellevarlo, o será él quien los lleve a ustedes?”
Para los bancos, esa pregunta ya no es hipotética. Está aquí, y tiene la forma de un agente de IA.
Presentamos al agente de IA del cliente
Para ilustrar el punto, Behl presentó en el escenario a su propio agente de IA: una versión de sí mismo que, mientras Behl preparaba su discurso, el agente ya había revisado sus cuentas financieras en tres instituciones, identificado un mayor rendimiento en sus ahorros, negociado condiciones con los agentes de IA de dos bancos y transferido USD $25,000 a una nueva cuenta que generaba un APY adicional del 1.2%. También había detectado una renovación de seguro con un precio 15% inferior al del mercado y había preparado alternativas para su revisión. Toda la interacción con su banco, que consistió en un agente de riesgos, un agente antifraude, un agente de retención y un agente de crecimiento del cliente, tomó solo cuatro segundos.
Este no es un escenario lejano. Es la dirección hacia la cual nos dirigimos. Como dijo Behl: “La pregunta no es si sus clientes tendrán un agente. Es si ese agente preferirá su banco”.
La escala de lo que viene es significativa. Para la próxima edición de FICO World, Behl proyectó que el 40% de los asistentes utilizarán agentes de IA, y a partir de ahí, las cifras aumentarán rápidamente a miles, luego millones, potencialmente billones, con agentes que crearán agentes y agentes supervisores para gestionar redes enteras. Sin embargo, hoy solo el 14% de las organizaciones cuentan con un sistema o una estructura de gobernanza para gestionar todo esto.
Las personas más jóvenes ya están preparadas para usar agentes de IA
La dimensión del cliente hace que esto sea aún más urgente. El 86% de los consumidores afirman que confiarían en un asistente de IA proporcionado por su banco principal, pero el 62% de la generación Z y los millennials también confiarían en los servicios bancarios de otras plataformas de IA generativa. La lealtad, actualmente bajo presión, se está transformando de raíz. Casi tres cuartas partes de sus clientes ya realizan operaciones bancarias con sus competidores, mientras que los cambios de proveedor están en su punto más alto en diez. Cuando los agentes de IA eliminan la fricción de las decisiones financieras, la lealtad a la marca desaparece con ella.
Y luego está la generación que viene detrás de todo esto. “Esta es una generación que no abrirá sus aplicaciones”, observó Behl. “Le preguntarán a su agente”. Un tercio de los adultos jóvenes ya recurre a la IA para recibir consejos sobre decisiones de vida. Estos son los futuros clientes bancarios y se relacionarán con los servicios financieros bajo sus propios términos, a través de sus agentes.
Tres fuerzas están convergiendo simultáneamente: la rápida expansión de la IA agentiva, una complejidad regulatoria cada vez más intensa y la erosión de la lealtad tradicional del cliente. Las sanciones bancarias han aumentado el 522% en los últimos 24 meses, y el 42% de las organizaciones afirman que la IA está avanzando a un ritmo tan rápido que su gobernanza es incapaz de seguir el paso. Como dejó claro Behl: resolver cualquiera de estas presiones de forma aislada ya no basta.
Este es el entorno en el que los bancos deben operar ahora… y crecer.
Del concepto a la realidad: FICO Platform y los agentes de IA
Entonces, ¿cómo se ve esto realmente en la práctica? En FICO World 26, mi colega Nacho González y yo demostramos exactamente cómo se desarrolla un futuro financiero agentivo desde ambos lados de la relación.
En nuestra primera demostración, seguimos a una clienta llamada Elaine cuyo agente de IA había detectado un problema urgente: su automóvil estaba deteriorando hasta el punto de convertirse en un riesgo de seguridad. En lugar de pasar horas llamando a concesionarios y bancos para encontrar la mejor opción de financiamiento, el agente de Elaine tomó el control. Envió una solicitud estructurada para un préstamo automotriz a 48 meses —capital dentro del rango de crédito superior a 720, tres ofertas competitivas disponibles, con la más baja en 5.1% APR—. Después de un proceso de verificación, los agentes del banco y el agente de Elaine negociaron directamente las condiciones, y el banco finalmente eliminó una comisión de apertura de USD $250 que había solicitado inicialmente. Todo el proceso tomó 6.1 segundos.
Gestión de portafolios de crédito con agentes de IA
La segunda demostración analizó la misma dinámica desde la perspectiva institucional, y fue igualmente transformadora. Sarah es vicepresidenta de préstamos al consumidor y su cartera está perdiendo terreno frente a un competidor que acaba de lanzar una campaña de recompensas que está captando más clientes entre sus dos principales segmentos preferenciales. En el pasado, Sarah hubiera descubierto esto en una reunión mensual de revisión, semanas después de que el daño estuviera hecho; pero ahora, tres de sus propios agentes se pusieron a trabajar al momento.
Su agente de monitoreo de rendimiento detectó que las cuentas del segmento FICO 660–720 mostraban una disminución ajustada por estacionalidad de USD $187 en el saldo promedio revolvente frente a la línea base ajustada, y lo identificó en los últimos 30 días. Su agente de propuestas de cambio recibió esa señal, diagnosticó la causa y diseñó un experimento controlado para determinar el nivel óptimo de incentivo necesario para revertir la tendencia. Una vez que Sarah lo revisó y aprobó, su agente de ciclo de vida confirmó que el experimento había superado los cinco filtros de políticas y lo marcó como listo para su implementación integral en todo el portafolio. Participación humana total: una revisión, un ajuste, un golpecito.
Este es el cambio más importante para las instituciones que están pensando en la IA agentiva. No se trata únicamente de responder más rápido a los clientes, sino de operar el negocio con un ciclo de tiempo fundamentalmente diferente. La brecha entre saber y actuar se reduce de semanas a minutos. Los problemas no se descubren en reuniones; se detectan mientras ocurren. El análisis no toma semanas; la acción es inmediata. La implementación no sucede en ciclos; ocurre en segundos.
Behl cerró su discurso con un desafío relevante en este contexto: “La pregunta no es: ¿Tienen IA? Es: ¿Tienen los cimientos para hacerla funcionar?” FICO Platform se desarrolló para ser esos cimientos, ya que está diseñada con IA como base, donde cada decisión es componible, cada resultado es trazable y cada acción es gobernable. Fue creada, como dijo Behl, “antes de que la mayoría de las personas siquiera vieran la necesidad de tenerla”.
Las instituciones que avancen primero con esta estrategia agentiva son las que triunfarán. No porque hayan adoptado una nueva herramienta, sino porque habrán transformado de fondo la manera en que operan. La carrera ya comenzó y se mide no en trimestres, sino en segundos.
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