El fin de la banca tradicional: Argentina avanza hacia un modelo abierto y digital
Impulsada por la tecnología y las fintech, la banca argentina se transforma: crecen las APIs, la automatización y los servicios personalizados en un ecosistema más ágil e inclusivo.
Por Fernando Pedemonte Gerente Multiindustria de SONDA.
El ecosistema fintech en Argentina atravesó un año de consolidación: según el Finnovista Fintech Radar Argentina 2024, el número de startups locales dedicadas a las finanzas digitales creció un 11,7 %, alcanzando las 383 empresas. Lejos de ser un nicho emergente, estas compañías se transformaron en una alternativa al sistema financiero tradicional y son parte integral de él.
La inteligencia artificial, el aprendizaje automático y el blockchain impulsarán modelos predictivos más precisos, mayor personalización, prevención del fraude y transacciones seguras y trazables. Y aunque aún incipiente, la computación cuántica promete revolucionar la encriptación y el análisis de datos.
Estas tecnologías, combinadas con la nube y la automatización, abren un universo de posibilidades que impulsará la competitividad y redefinirá la relación entre bancos, fintech y clientes. De este modo, gracias al análisis en tiempo real de datos transaccionales y de comportamiento, los bancos pueden ofrecer productos o servicios relevantes de forma automática.
Como las nuevas tecnologías redefinen procesos bancarios tradicionales
Cash Management: los bancos regionales ya están implementando tecnologías avanzadas para optimizar y asegurar las operaciones de cash management corporativo, especialmente en pagos transfronterizos. Se destaca el uso de blockchain para mejorar la trazabilidad y seguridad, inteligencia artificial para detectar fraudes en tiempo real, y plataformas integradas con APIs abiertas que facilitan la gestión centralizada y automatizada de pagos y cobros.
Tesorería Corporativa: la Internet de las Cosas (IoT) es una tecnología que no está asociada directamente a la Banca, aunque juega un rol clave en la automatización de la tesorería corporativa, al permitir el control en tiempo real de inventarios y procesos productivos mediante sensores.
Esto habilita la generación automática de órdenes de pago vinculadas directamente a las operaciones físicas, reduciendo errores y mejorando la eficiencia financiera. Esta tecnología va a impulsar: inventarios conectados a través de sensores que disparan órdenes de compra y pago de manera automática; pagos condicionados a eventos; flujos de caja predictivos para anticipar necesidades de liquidez y gestión de riesgos operativos a través de monitoreo de activos en tiempo real que ajusta provisiones y pagos.
Pagos internacionales: la finalización de la migración completa de SWIFT al estándar ISO 20022 para mensajes de pagos enriquecerá los datos, mejorará la interoperabilidad y la eficiencia de las transacciones transfronterizas. En SONDA, lanzamos hace ya tiempo nuestro Conversor SWIFT de Pagos, pensado una migración simple, ágil y segura.
Gestión de la cartera de inversiones: antes reservada a clientes de alto patrimonio, hoy comienza a llegar a cada vez más personas gracias a la inteligencia artificial y los robo-advisors. Estas herramientas permiten ofrecer asesoramiento automatizado, carteras personalizadas y educación financiera a un público más amplio, con costos significativamente menores.
El Impacto que genera en el ecosistema regional lo podemos ver en:
- Mayor inclusión financiera: ahora personas con capital limitado acceden a estrategias sofisticadas de inversión, antes restringidas a clientes de alto patrimonio.
- Reducción de costos: alta eficiencia operativa y comisiones bajas hacen más atractivo invertir vía plataformas digitales.
- Expansión del ecosistema Wealthtech: en Argentina, las fintech de gestión patrimonial crecieron desde 28 en el año 2021 a 51 en el 2023.
Modelos crediticios ágiles: la banca tradicional y las fintech convergen en un modelo crediticio más ágil e inclusivo basado en los datos. La inteligencia artificial y el uso de información no tradicional permiten abrir el acceso al crédito a segmentos históricamente desatendidos, mientras que la automatización y los contratos inteligentes optimizan la operación interna, reduciendo tiempos y errores. Los referentes del sector coinciden en que el futuro del crédito no pasa solo por mayor tecnología, sino por una experiencia invisible, fluida y centrada en las necesidades del cliente.
Con respecto a la Evaluación crediticia, la IA y en análisis de datos no tradicionales, permitirán una inclusión más amplia porque la “banca invisible” elimina barreras de ingreso, permitiendo otorgar crédito sin historial bancario formal; uso de datos alternativos como ventaja competitiva dado que se usan historiales de servicios, patrones transaccionales y conductas digitales para un scoring más justo y preciso; mejor prevención de riesgo y fraude porque la IA fortalece los controles en tiempo real y eleva la seguridad del sistema y evaluación holística y automática porque los algoritmos permiten decisiones de crédito inmediatas y personalizadas.
Sucursal Conectada: en la Argentina, la sucursal bancaria atraviesa una transformación profunda dejando de ser un espacio transaccional para convertirse en un hub de experiencias, asesoramiento y vinculación. Los clientes, en especial el sector más joven, ya no busca hacer trámites presenciales; prefiere resolver todo desde el celular. Para atraerlos a la sucursal es necesario brindarles un espacio donde reciban valor agregado: desde asesoramiento financiero personalizado hasta un entorno de coworking, networking o incluso un café donde la interacción con la marca se vuelve más natural y cercana.
En la evolución, será frecuente tener espacios sin personal humano por lo que las innovaciones en ciberseguridad para la “sucursal conectada” jugarán un rol muy importante. De este modo, la sucursal del futuro se convierte en un espacio relacional y experiencial, apoyado en tecnologías de interacción inmersiva y biométrica, con protocolos de seguridad sin contraseñas. El desafío no es solo tecnológico, sino estratégico: convertir cada visita en una oportunidad de engagement y venta cruzada, dentro de un contexto seguro y atractivo.
Banking as a Service: la banca digital en Argentina definitivamente evoluciona hacia un modelo abierto y colaborativo, donde las APIs abiertas y la banca como servicio (BaaS) convierten a los bancos en plataformas capaces de integrar fintech, aseguradoras, retailers y otros partners. Esto permite que el cliente acceda desde una sola app a pagos, créditos, seguros e inversiones, en un ecosistema que amplía ingresos y fortalece la relación.
En cuanto a las APIs, las mismas habilitarán cada vez más la interoperabilidad con terceros, permitiendo que los bancos ofrezcan servicios más allá de su core, en una experiencia unificada.
El concepto de BaaS convierte al banco en proveedor invisible de servicios financieros que otros pueden integrar en sus apps (e-commerce, fintechs, telcos).
La evolución está ocurriendo, aquí y ahora, en Argentina. Banco Galicia ya avanza con su hub de open finance que permite a fintechs y startups conectarse vía APIs; Ualá consolidó su ecosistema integrando cuentas, seguros y créditos dentro de la app bajo la lógica de BaaS; mientras que Mercado Pago se posiciona como “superapp”, sumando pagos, préstamos, seguros e inversiones en un mismo entorno.
La banca argentina se encamina a un modelo donde el banco deja de ser solo proveedor para convertirse en plataforma de integración. APIs abiertas y BaaS permiten ampliar servicios, generar nuevos ingresos y fidelizar al cliente en un entorno seguro y transparente. En otras palabras, un marketplace que une clientes y proveedores satisfaciendo sus necesidades financieras.
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