{"id":195276,"date":"2026-07-09T10:56:01","date_gmt":"2026-07-09T13:56:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.itsitio.com\/mx\/?p=195276"},"modified":"2026-07-09T10:56:01","modified_gmt":"2026-07-09T13:56:01","slug":"la-reforma-que-redefine-la-gestion-del-fraude-en-la-banca-mexicana","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.itsitio.com\/mx\/columna-de-opinion\/la-reforma-que-redefine-la-gestion-del-fraude-en-la-banca-mexicana\/","title":{"rendered":"La reforma que redefine la gesti\u00f3n del fraude en la banca mexicana"},"content":{"rendered":"

Por: Luis Silvestre, Principal Domain Pre-Sales Consultant de FICO<\/strong><\/p>\n

En junio pasado se cumplieron dos a\u00f1os desde que la Comisi\u00f3n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) public\u00f3 en el Diario Oficial de la Federaci\u00f3n una modificaci\u00f3n profunda a la Circular \u00danica de Bancos para fortalecer la prevenci\u00f3n, detecci\u00f3n, respuesta y resarcimiento del fraude. La reforma refuerza el control interno y coloca a los usuarios bancarios al centro del modelo regulatorio, exigiendo a las instituciones demostrar resultados tangibles, m\u00e1s all\u00e1 de procesos documentados.<\/span><\/p>\n

El despliegue fue gradual: primero en la banca m\u00faltiple, donde se establecieron los plazos centrales del nuevo esquema de gesti\u00f3n de fraude; despu\u00e9s en la banca de desarrollo, y a finales de 2024, las reglas equivalentes alcanzaron a las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOs) y a las Entidades de Ahorro y Cr\u00e9dito Popular (EACPs). En todos los casos, el usuario protegido es el mismo: el p\u00fablico, con \u00e9nfasis en quienes se encuentran en situaci\u00f3n vulnerable.<\/span><\/p>\n

La reforma lleg\u00f3 en un momento cr\u00edtico. Los bancos enfrentan conductas recurrentes como estafas con pagos autorizados \u2013donde el cliente es manipulado y rara vez denuncia\u2013, uso indebido de informaci\u00f3n privilegiada, accesos malintencionados por parte del personal, robo de datos e identidad, y emisi\u00f3n o alteraci\u00f3n de cheques falsos, entre otros. Los tres primeros representan los mayores retos de detecci\u00f3n para las instituciones.\u00a0<\/span><\/p>\n

Este entorno obliga a la banca mexicana a adoptar modelos m\u00e1s avanzados de monitoreo y autenticaci\u00f3n. Tecnolog\u00edas como el perfilamiento din\u00e1mico con <\/span>Machine Learning<\/span><\/i> (que aprende el comportamiento normal de cada cliente y detecta desviaciones sutiles en tiempo real aprovechando las ventajas de la IA) y la anal\u00edtica de redes y grafos (que revela v\u00ednculos entre cuentas o actores que, por separado, no dar\u00edan lugar a sospechas), son esenciales.<\/span><\/p>\n

El reto de la delgada l\u00ednea entre el cumplimiento y la fricci\u00f3n<\/b><\/span><\/h2>\n

Los fraudes financieros en M\u00e9xico han crecido de forma sostenida, impulsados por la digitalizaci\u00f3n acelerada y la sofisticaci\u00f3n de ataques. Seg\u00fan TransUnion<\/span>, el pa\u00eds registra uno de los mayores aumentos en intentos de fraude digital en Am\u00e9rica Latina (sobre todo en procesos de onboarding y transacciones m\u00f3viles). BioCatch<\/span> reporta que los casos se han cuadruplicado desde 2024 en los bancos del pa\u00eds, el mayor de la regi\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

En este contexto, la CNBV exige identificar, medir y monitorear conductas espec\u00edficas, tanto internas (posibles fraudes relacionados con personal o directivos) como externas (actos cometidos por terceros contra usuarios o la instituci\u00f3n). El desaf\u00edo para la banca es claro: reforzar la autenticaci\u00f3n sin generar fricci\u00f3n excesiva para los clientes.<\/span><\/p>\n

La propuesta de FICO consiste en abordar el fraude por capas: desde reglas de fraude conocido e inconsistencias hasta scoring de transacciones y de red, pasando por velocidad y perfilamiento. Para que un fraude prospere tendr\u00eda que vencer todas las barreras, y para hacerlo a\u00fan m\u00e1s dif\u00edcil, FICO incorpora una dimensi\u00f3n adicional: el comportamiento.\u00a0<\/span><\/p>\n

Las contrase\u00f1as, dispositivos e incluso los datos biom\u00e9tricos pueden comprometerse, pero el comportamiento no. La forma en que interactuamos con el banco \u2013c\u00f3mo usamos sus servicios, productos y canales\u2013 es \u00fanica y continua. Por ello, a las preguntas tradicionales de la autenticaci\u00f3n (\u201c\u00bfqui\u00e9n eres?\u201d, \u201c\u00bfqu\u00e9 sabes?\u201d, \u201c\u00bfqu\u00e9 tienes?\u201d), a\u00f1adimos \u201c\u00bfqu\u00e9 haces?\u201d. Este perfilamiento conductual y contextual se integra con todas las dem\u00e1s capas de autenticaci\u00f3n.\u00a0<\/span><\/p>\n

En FICO apostamos por un futuro donde la autenticaci\u00f3n no se limite a verificar qui\u00e9n eres una sola vez, sino a reconocer c\u00f3mo te comportas todo el tiempo, aplicando el nivel de exigencia adecuado s\u00f3lo cuando es necesario. As\u00ed, al defraudador se le cierra la puerta y al cliente leg\u00edtimo se le refuerza la confianza.<\/span><\/p>\n

MTU, trazabilidad y originaci\u00f3n: los nuevos puntos de control<\/b><\/span><\/h2>\n

Uno de los mecanismos m\u00e1s relevantes introducidos por la CNBV en junio de 2024 es el Monto Transaccional del Usuario (MTU), obligatorio en la banca m\u00f3vil. Su funci\u00f3n es detectar desviaciones en los patrones de uso y exigir autenticaci\u00f3n adicional cuando una operaci\u00f3n supera el l\u00edmite definido. Cada usuario controla su propio monto, y el MTU debe poder modificarse de manera no presencial.<\/span><\/p>\n

La reforma tambi\u00e9n exige modelos y sistemas de monitoreo capaces de identificar patrones, generar alertas automatizadas y registrar datos de gesti\u00f3n del fraude (transacciones, cancelaciones, reclamaciones, errores y quejas) como parte del Plan de Gesti\u00f3n, y evaluarse de manera continua.<\/span><\/p>\n

En la originaci\u00f3n de cr\u00e9dito, la regulaci\u00f3n obliga a prevenir la aceptaci\u00f3n de informaci\u00f3n falsa y a vincular la verificaci\u00f3n de identidad con la gesti\u00f3n de fraude, fortaleciendo procesos de <\/span>onboarding,<\/span><\/i> autenticaci\u00f3n y validaci\u00f3n documental.<\/span><\/p>\n

En este contexto, FICO aporta relevancia al ecosistema como fuente de anal\u00edtica y modelos de riesgo que operan en mercados con regulaciones similares. La combinaci\u00f3n de anal\u00edtica de comportamiento, detecci\u00f3n en tiempo real y monitoreo continuo reduce significativamente la incidencia de fraudes en originaci\u00f3n y canales digitales. Adem\u00e1s, la experiencia en mercados donde existen mecanismos equivalentes al MTU (como l\u00edmites din\u00e1micos basados en comportamiento), ofrece referencias \u00fatiles para implementar medidas que mejoren la seguridad sin friccionar la experiencia del usuario.<\/span><\/p>\n

Resarcimiento y transparencia: el nuevo est\u00e1ndar de responsabilidad<\/b><\/span><\/h2>\n

La reforma introduce un principio contundente: las instituciones deben resarcir monetariamente el da\u00f1o causado al p\u00fablico usuario. Esto implica que la gesti\u00f3n del fraude no se cumple llenando requisitos, sino alcanzando su fin \u00faltimo: prevenir, detectar, responder y reparar.<\/span><\/p>\n

La CNBV detalla los elementos m\u00ednimos de las reclamaciones monetarias: procedimientos accesibles en web y sucursales, actualizaciones cada 20 d\u00edas h\u00e1biles, evidencia de registros y procesos de devoluci\u00f3n. La transparencia es obligatoria y debe permitir al usuario conocer el estado de su reclamaci\u00f3n y la evidencia asociada.<\/span><\/p>\n

Este nuevo est\u00e1ndar impulsa a los bancos a intensificar sus inversiones en anal\u00edtica, automatizaci\u00f3n, trazabilidad y cultura organizacional, lo que resultar\u00e1 positivo tanto para las instituciones como para sus clientes. La reforma elevar\u00e1 la madurez operativa del sector y mejorar\u00e1 la relaci\u00f3n con los usuarios de la banca mexicana y, por ende, su experiencia.<\/span><\/p>\n

En este contexto, la experiencia de FICO en sistemas de monitoreo para la detecci\u00f3n de fraudes, alertas automatizadas, indicadores operativos y gesti\u00f3n integral del fraude puede servir como referencia tecnol\u00f3gica para las instituciones que buscan cumplir con los nuevos est\u00e1ndares sin comprometer eficiencia operativa.<\/span><\/p>\n

Lee m\u00e1s:<\/span><\/h3>\n