La relaci\u00f3n de los argentinos con el sistema financiero se volvi\u00f3 mucho m\u00e1s fragmentada. Ya no se trata solamente de elegir entre un banco tradicional y una billetera digital. Las personas tienen, en promedio, seis cuentas financieras y distribuyen cada vez m\u00e1s sus operaciones entre distintos proveedores seg\u00fan el servicio, beneficio o producto que necesitan.<\/p>\n
Los datos del Banco Central de la Rep\u00fablica Argentina (BCRA) muestran la magnitud del cambio. A diciembre de 2025 hab\u00eda 37,8 millones de personas con cuentas financieras y cada titular ten\u00eda, en promedio, seis cuentas, frente a 5,1 un a\u00f1o antes<\/strong>. Adem\u00e1s, el 74% combinaba cuentas bancarias y cuentas de pago.<\/p>\n La diversificaci\u00f3n tambi\u00e9n aparece al observar con cu\u00e1ntas entidades opera efectivamente cada usuario. El 70% de las personas con actividad en sus cuentas ya utiliza m\u00e1s de un proveedor financiero, mientras que la proporci\u00f3n de quienes registran movimientos en cuatro o m\u00e1s pas\u00f3 del 11% al 40% en apenas un a\u00f1o.<\/p>\n El cambio va m\u00e1s all\u00e1 de tener varias cuentas abiertas. Una misma persona puede cobrar el sueldo en un banco, realizar pagos desde una billetera, mantener inversiones en otra plataforma y financiar consumos mediante una entidad diferente.<\/p>\n Para cada una de esas compa\u00f1\u00edas, sin embargo, la informaci\u00f3n disponible refleja solamente una parte de la actividad financiera total del cliente.<\/p>\n Esta fragmentaci\u00f3n plantea un desaf\u00edo creciente para bancos, fintech y otros actores: c\u00f3mo comprender las necesidades y el nivel de riesgo de un usuario cuando su relaci\u00f3n financiera ya no se concentra en una sola instituci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n El fen\u00f3meno tampoco responde \u00fanicamente a la llegada de nuevos usuarios. Durante 2025, casi 17,7 millones de personas que ya formaban parte del sistema financiero abrieron al menos una cuenta adicional. La expansi\u00f3n refleja, por lo tanto, una diversificaci\u00f3n de los v\u00ednculos financieros existentes.<\/p>\n En paralelo, la infraestructura financiera argentina avanza hacia modelos en los que diferentes entidades pueden interactuar entre s\u00ed.<\/p>\n Desde fines de agosto entr\u00f3 en vigencia Cobro con Transferencia (CCT), el instrumento impulsado por el BCRA para gestionar el cobro recurrente de cuotas de pr\u00e9stamos. El esquema permite operar sobre cuentas bancarias y cuentas de pago mediante una infraestructura interoperable y con consentimiento expl\u00edcito del usuario.<\/p>\n El avance se inscribe dentro de una evoluci\u00f3n m\u00e1s amplia hacia modelos de finanzas abiertas, donde los servicios financieros pueden superar los l\u00edmites de una cuenta o una instituci\u00f3n determinada.<\/p>\n \u201cLos clientes ya usan servicios conectados entre s\u00ed, y la banca est\u00e1 dejando de funcionar como un sistema aislado para integrarse en esas experiencias\u201d, explic\u00f3 Joaqu\u00edn D\u00edaz V\u00e9lez, Business Manager en Flux IT.<\/p>\n Seg\u00fan el ejecutivo, mecanismos como CCT muestran c\u00f3mo la interoperabilidad empieza a trasladarse desde la discusi\u00f3n conceptual hacia aplicaciones concretas. Para las organizaciones, agreg\u00f3, el desaf\u00edo ser\u00e1 integrar sistemas y contexto sin perder de vista aspectos como consentimiento, seguridad y control.<\/p>\n Una infraestructura m\u00e1s conectada puede facilitar el intercambio de informaci\u00f3n, pero no elimina autom\u00e1ticamente uno de los principales problemas que enfrenta el sector.<\/p>\n Disponer de m\u00e1s datos genera valor \u00fanicamente cuando estos pueden integrarse con los sistemas internos, analizarse en contexto y convertirse en decisiones concretas.<\/p>\n En este punto, la inteligencia artificial puede agregar una nueva capa de an\u00e1lisis. La capacidad de identificar patrones dentro de grandes vol\u00famenes de informaci\u00f3n puede ayudar a reconstruir una imagen m\u00e1s amplia de la situaci\u00f3n financiera de un usuario<\/strong>, detectar cambios y anticipar determinadas necesidades.<\/p>\n Estas herramientas pueden aplicarse, por ejemplo, para analizar una solicitud de cr\u00e9dito, detectar cambios relevantes en el comportamiento financiero o determinar si una determinada oferta resulta adecuada para un cliente en un momento espec\u00edfico.<\/p>\n \u201cPodemos tener m\u00e1s datos que nunca y seguir tomando decisiones con una imagen incompleta del cliente. El salto ocurre cuando podemos interpretar esas se\u00f1ales en contexto: saber no s\u00f3lo qu\u00e9 producto podr\u00eda necesitar una persona, sino si tiene sentido ofrec\u00e9rselo en ese momento\u201d, sostuvo D\u00edaz V\u00e9lez.<\/p>\n La multiplicaci\u00f3n de proveedores tambi\u00e9n modifica la competencia entre entidades financieras. Abrir una cuenta o conseguir un nuevo usuario ya no implica necesariamente convertirse en su principal v\u00ednculo financiero.<\/p>\n Una persona puede mantener relaci\u00f3n simult\u00e1neamente con cuatro, cinco o m\u00e1s plataformas y elegir una diferente dependiendo de si necesita hacer un pago, invertir, pedir financiamiento o transferir dinero.<\/p>\n Esto obliga a bancos y fintech a competir no solamente por captar clientes, sino tambi\u00e9n por mantenerse relevantes dentro de su actividad cotidiana.<\/p>\n En ese escenario, la capacidad tecnol\u00f3gica para conectar informaci\u00f3n adquiere una importancia diferente. La ventaja puede pasar menos por acumular datos y m\u00e1s por comprender qu\u00e9 significan dentro del contexto financiero de cada persona.<\/strong><\/p>\n El crecimiento de la interoperabilidad, combinado con herramientas de an\u00e1lisis e inteligencia artificial, abre la posibilidad de construir servicios financieros m\u00e1s integrados. Pero tambi\u00e9n obliga a resolver cuestiones relacionadas con privacidad, consentimiento, seguridad y gobierno de los datos.<\/p>\n La fragmentaci\u00f3n de las finanzas personales ya es una realidad para millones de argentinos. Para el sector financiero, el pr\u00f3ximo desaf\u00edo ser\u00e1 aprender a operar en un mercado donde conocer al cliente requiere mirar mucho m\u00e1s all\u00e1 de la informaci\u00f3n que genera dentro de una \u00fanica instituci\u00f3n.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1ntas cuentas financieras tiene en promedio cada argentino bancarizado?<\/strong><\/p>\n A diciembre de 2025, cada titular ten\u00eda en promedio seis cuentas financieras, frente a 5,1 registradas un a\u00f1o antes.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1ntos argentinos utilizan cuatro o m\u00e1s proveedores financieros?<\/strong><\/p>\n El 40% de los usuarios con actividad en sus cuentas opera con cuatro o m\u00e1s proveedores, frente al 11% registrado un a\u00f1o antes.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 es Cobro con Transferencia?<\/strong><\/p>\n Es un instrumento impulsado por el BCRA para gestionar cobros recurrentes de pr\u00e9stamos sobre cuentas bancarias y de pago mediante un esquema interoperable y con autorizaci\u00f3n del usuario.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Los usuarios distribuyen cada vez m\u00e1s sus operaciones entre bancos y fintech, un cambio que obliga al sector a reconstruir una visi\u00f3n integral del 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La interoperabilidad empieza a modificar el sistema<\/span><\/h2>\n
Tener m\u00e1s informaci\u00f3n no garantiza conocer mejor al cliente<\/span><\/h2>\n
La competencia cambia cuando el cliente utiliza seis cuentas<\/span><\/h2>\n
Preguntas frecuentes<\/span><\/h2>\n