{"id":184804,"date":"2026-02-06T10:49:55","date_gmt":"2026-02-06T13:49:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.itsitio.com\/ar\/?p=184804"},"modified":"2026-02-06T10:49:55","modified_gmt":"2026-02-06T13:49:55","slug":"por-que-2026-sera-el-ano-en-que-la-inteligencia-de-datos-reemplace-a-la-intuicion-en-el-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.itsitio.com\/ar\/columna-de-opinion\/por-que-2026-sera-el-ano-en-que-la-inteligencia-de-datos-reemplace-a-la-intuicion-en-el-credito\/","title":{"rendered":"Por qu\u00e9 2026 ser\u00e1 el a\u00f1o en que la inteligencia de datos reemplace a la intuici\u00f3n en el cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

Por Juli\u00e1n Sanclemente, CEO y cofundador de Alprestamo.<\/strong><\/em><\/p>\n

Durante d\u00e9cadas, la intuici\u00f3n y el historial crediticio tradicional determinaron qui\u00e9n acced\u00eda al cr\u00e9dito en Argentina. Pero ese modelo lleg\u00f3 a su fin. Los datos de cierre de 2025 indican un punto de inflexi\u00f3n: la inteligencia artificial y el an\u00e1lisis din\u00e1mico desplazan hoy a los criterios r\u00edgidos que excluyeron a millones<\/strong>.<\/p>\n

Seg\u00fan el Informe de Estabilidad Financiera del Banco Central<\/strong><\/a> publicado en enero de este a\u00f1o, el cr\u00e9dito al sector privado represent\u00f3 apenas el 13,6% del PBI en octubre de 2025<\/strong>, muy por debajo del promedio regional de 44,1%<\/strong>. Esta brecha no refleja falta de necesidad, sino un problema de distribuci\u00f3n y accesibilidad que los modelos tradicionales no han sabido resolver.<\/p>\n

En Alprestamo<\/strong>, que naci\u00f3 como marketplace de productos financieros pero se transform\u00f3 tambi\u00e9n en una compa\u00f1\u00eda profundamente orientada a datos<\/strong>, identificamos en 2025 un aprendizaje clave: muchos usuarios que la intuici\u00f3n tradicional descartar\u00eda como riesgosos mostraron comportamientos extremadamente responsables cuando se los miraba con datos din\u00e1micos y no con fotos viejas del sistema.<\/p>\n

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Los modelos de inteligencia artificial permiten evaluar el riesgo crediticio a partir del comportamiento en tiempo real, superando los l\u00edmites del historial tradicional.<\/figcaption><\/figure>\n

Cuando los n\u00fameros cuentan otra historia<\/strong><\/span><\/h2>\n

El uso de IA en scoring crediticio permite incluir perfiles invisibles para la banca. No se trata de bajar est\u00e1ndares, sino de medirlos mejor: observar el comportamiento en tiempo real: observar comportamiento en lugar de depender \u00fanicamente del historial.<\/p>\n

Los datos del BCRA muestran la urgencia de este cambio. Entre marzo y octubre, el saldo real de cr\u00e9dito al sector privado creci\u00f3 22,1%, con las financiaciones a empresas aumentando 22,7% y a familias 19,9%. Sin embargo, el ratio de irregularidad tambi\u00e9n subi\u00f3, alcanzando 4,5% en octubre (desde 1,9% en marzo), con mayor impacto en l\u00edneas de consumo. Esto ocurri\u00f3 en un contexto de expansi\u00f3n r\u00e1pida bajo modelos tradicionales.<\/p>\n

En contextos vol\u00e1tiles, la intuici\u00f3n sin datos es m\u00e1s peligrosa que el riesgo crediticio. Las entidades que este a\u00f1o sigan operando con modelos r\u00edgidos enfrentan un riesgo enorme: no entender a sus propios clientes.<\/p>\n

La diferencia entre el scoring tradicional y el inteligente es comparable a la que existe entre una fotograf\u00eda y un video. El primero captura un momento est\u00e1tico; el segundo, una secuencia de comportamientos que permite anticipar tendencias.<\/p>\n

Transformar datos en asistencia financiera real significa algo muy concreto: ofrecerle a cada persona el producto adecuado a su momento de vida, o incluso decirle que hoy no es momento de tomar cr\u00e9dito. Esta aproximaci\u00f3n, basada en an\u00e1lisis din\u00e1mico, permite actuar como verdaderos asistentes financieros en lugar de simples intermediarios.<\/p>\n

\"El
El an\u00e1lisis basado en datos din\u00e1micos revela perfiles financieramente responsables que los modelos tradicionales sol\u00edan excluir.
Las compa\u00f1\u00edas que modernizan su infraestructura de datos se posicionan para liderar la pr\u00f3xima d\u00e9cada de eficiencia energ\u00e9tica.<\/figcaption><\/figure>\n

El contexto que empuja el cambio<\/strong><\/span><\/h2>\n

En 2025, la econom\u00eda argentina se reacomod\u00f3 despu\u00e9s de a\u00f1os de distorsiones, abriendo la puerta a un sistema financiero m\u00e1s ordenado y una demanda de cr\u00e9dito que empieza a reconstruirse desde un piso m\u00e1s realista<\/strong>.<\/p>\n

Para este a\u00f1o, las variables cr\u00edticas son tres: estabilidad monetaria, ingreso disponible en crecimiento y un mercado de capitales m\u00e1s grande y conectado a la econom\u00eda real<\/strong>. Cuando esas tres piezas se alinean, el cr\u00e9dito se convierte en motor<\/strong>, no en problema.<\/p>\n

Seg\u00fan el BCRA, la profundidad del financiamiento bancario al sector privado creci\u00f3 5,1 puntos porcentuales interanuales hasta octubre, y se espera que contin\u00fae expandi\u00e9ndose. En este escenario, el cr\u00e9dito no bancario cobra protagonismo. Entre julio y diciembre, el financiamiento al sector privado a trav\u00e9s del mercado de capitales local creci\u00f3 31% interanual, impulsado por cheques de pago diferido, pagar\u00e9s y obligaciones negociables.<\/p>\n

Las cifras de irregularidad crediticia del \u00faltimo trimestre de encienden alertas. El indicador de Probabilidad de Default Estimada (PDE) para el cr\u00e9dito al sector privado aument\u00f3 a 2,2% en octubre, con el segmento de hogares alcanzando 3,9%<\/strong>. M\u00e1s preocupante a\u00fan, la Frecuencia de Empeoramiento \u2014que anticipa cambios en la mora\u2014 lleg\u00f3 a 4,2% para familias y 1,1% para empresas, superando promedios hist\u00f3ricos.<\/p>\n

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Con m\u00e1s de 80 billeteras digitales interoperables, el sistema financiero argentino genera hoy un volumen de datos clave para mejorar las decisiones crediticias.<\/figcaption><\/figure>\n

Esto nos lleva a pensar que la expansi\u00f3n crediticia del \u00faltimo a\u00f1o, basada en gran medida en modelos tradicionales, encontr\u00f3 sus l\u00edmites. El informe del BCRA reconoce que las entidades financieras fueron readecuando sus est\u00e1ndares de originaci\u00f3n crediticia<\/strong>, con un endurecimiento en el segundo semestre, particularmente en cr\u00e9ditos a familias y pymes. Pero la pregunta es: \u00bfcu\u00e1ntas p\u00e9rdidas podr\u00edan haberse evitado con sistemas predictivos m\u00e1s sofisticados?<\/p>\n

Argentina cuenta hoy con la infraestructura tecnol\u00f3gica para dar el salto<\/strong>. Seg\u00fan el reporte de pagos minoristas del BCRA de noviembre, est\u00e1n registradas 84 billeteras digitales interoperables y 205 proveedores de servicios de pago con cuentas de pago (PSPCP). Los saldos en estas cuentas m\u00e1s los fondos invertidos en FCI de dinero representaron 6,3% del total de dep\u00f3sitos en pesos del sector privado en octubre.<\/p>\n

El acceso a servicios financieros digitales genera un volumen de informaci\u00f3n sin precedentes sobre comportamiento transaccional. La clave est\u00e1 en transformar esos datos en decisiones crediticias m\u00e1s precisas. En Alprestamo estamos apostando fuerte en esa direcci\u00f3n. Durante 2025 expandimos nuestras soluciones de deuda y recuperaci\u00f3n y avanzamos con fuerza en factoring para pymes en Chile, Uruguay y Per\u00fa.<\/p>\n

Argentina tiene una oportunidad \u00fanica. La infraestructura est\u00e1. Los datos est\u00e1n. La tecnolog\u00eda est\u00e1 disponible. Lo que hace falta es la decisi\u00f3n de adoptarla masivamente. Porque en un pa\u00eds donde hist\u00f3ricamente el acceso al cr\u00e9dito fue privilegio de pocos, la inteligencia de datos promete convertirlo en derecho de muchos.<\/p>\n

Leer m\u00e1s<\/span><\/h3>\n